Nợ xấu là gì? Nợ xấu nhóm 1 đến nhóm 5 khác nhau như thế nào?

Tóm tắt nhanh: Nợ xấu là khoản vay đã quá hạn trả từ 91 ngày trở lên, được CIC xếp vào nhóm 3, 4 hoặc 5. Nhóm càng cao thì mức độ rủi ro càng lớn và càng khó được duyệt vay sau này. Lịch sử nợ xấu thường được lưu trên CIC trong khoảng 5 năm kể từ khi bạn tất toán xong.

Nợ xấu là gì?

Mỗi khi bạn vay tiền tại ngân hàng hoặc công ty tài chính, khoản vay đó được báo cáo lên Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC). CIC phân loại các khoản vay thành 5 nhóm dựa trên số ngày trả chậm. Trong đó, nhóm 3, 4 và 5 được gọi chung là nợ xấu.

Nói đơn giản: trả đúng hạn thì bạn ở nhóm 1; trả chậm vài tuần thì rơi xuống nhóm 2; trả chậm hơn 3 tháng thì bắt đầu thành nợ xấu.

5 nhóm nợ trên CIC khác nhau ra sao?

Nhóm	Tên gọi	Số ngày quá hạn	Có phải nợ xấu?
Nhóm 1	Nợ đủ tiêu chuẩn	Dưới 10 ngày	Không
Nhóm 2	Nợ cần chú ý	10 đến 90 ngày	Không, nhưng là cảnh báo
Nhóm 3	Nợ dưới tiêu chuẩn	91 đến 180 ngày	Có
Nhóm 4	Nợ nghi ngờ	181 đến 360 ngày	Có
Nhóm 5	Nợ có khả năng mất vốn	Trên 360 ngày	Có, mức nặng

Một điểm nhiều người bỏ qua: nếu bạn có nhiều khoản vay ở nhiều nơi, chỉ cần một khoản bị xếp nhóm cao thì các khoản còn lại cũng bị kéo theo cùng nhóm đó khi tra cứu CIC.

Rơi vào nợ xấu thì ảnh hưởng gì?

Nhóm 2: nhiều ngân hàng vẫn xem xét cho vay nhưng có thể yêu cầu thêm điều kiện hoặc giải thích lý do trả chậm.
Nhóm 3 trở lên: phần lớn ngân hàng và công ty tài chính từ chối cho vay mới, mở thẻ tín dụng hoặc mua trả góp.
Nhóm 5: gần như không thể vay ở kênh chính thức trong thời gian lịch sử còn lưu trên CIC.

Ngoài việc bị từ chối, nợ xấu còn làm bạn phải chịu lãi phạt quá hạn, thường cao hơn lãi suất gốc đáng kể.

Nợ xấu được lưu trên CIC bao lâu?

Sau khi bạn trả hết toàn bộ gốc và lãi, thông tin nợ xấu không biến mất ngay. Theo thực tế vận hành của CIC:

Nợ nhóm 2 thường được cập nhật lại sau khoảng 12 tháng trả đúng hạn.
Nợ nhóm 3, 4, 5 thường còn hiển thị trong lịch sử khoảng 5 năm kể từ ngày tất toán.

Vì vậy, "xóa nợ xấu" nhanh trong vài ngày như một số quảng cáo hứa hẹn là không có thật. Cách duy nhất là tất toán và để thời gian trôi qua.

Làm sao để tránh rơi vào nợ xấu?

Đặt lịch nhắc trả nợ trước ngày đến hạn 2 đến 3 ngày
Nếu khó khăn, hãy liên hệ ngân hàng trước khi quá hạn để xin cơ cấu lại
Không vay nhiều nơi cùng lúc để trả khoản này bằng khoản kia
Kiểm tra CIC định kỳ qua ứng dụng CIC Credit Connect để phát hiện sai sót sớm

Câu hỏi thường gặp

Trả chậm 5 ngày có bị nợ xấu không? Không. Dưới 10 ngày bạn vẫn ở nhóm 1, nhưng có thể phải chịu phí trả chậm theo hợp đồng.

Đã trả hết nợ rồi, vì sao CIC vẫn báo nợ xấu? Vì lịch sử nhóm nợ vẫn được lưu một thời gian sau khi tất toán. Hãy giữ giấy xác nhận đã tất toán để giải thích khi cần.

Tôi có thể tự kiểm tra mình đang ở nhóm nợ nào không? Có. Từ tháng 4 năm 2026, bạn kiểm tra qua ứng dụng CIC Credit Connect thay cho website cũ.

Nguồn tham khảo: Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) và quy định phân loại nợ của Ngân hàng Nhà nước.

Tiền Rõ Ràng

이 블로그 검색